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Renseignements généraux
Dollars courants
L’estimation de votre revenu de retraite faite par la Calculatrice est exprimée en dollars courants (c.-à-d. à la valeur du dollar pour l’année courante). Les dollars courants permettent de faire une comparaison utile de votre revenu actuel et de votre revenu de retraite futur. Au fond, c’est comme si vous commenciez à recevoir votre pension de retraite aujourd’hui. Vous savez ce que vous coûtent vos factures présentement, ce calcul vous donne donc une bonne idée de vos conditions de vie à la retraite.
Espérance de vie
Votre espérance de vie est une projection de l’espérance de vie à l’âge de 65 ans, à partir de facteurs tels que votre date de naissance et votre sexe. Par exemple, une femme née en 1965 qui aura 65 ans en 2030 peut espérer vivre approximativement 23 ans (jusqu’à 88 ans) en moyenne. Soyez conscient que vous avez 50 pour cent de chances de vivre plus longtemps que la moyenne. Il pourrait donc être judicieux de prévoir un revenu de retraite au-delà de votre espérance de vie moyenne.
Taux de remplacement de revenu (Objectif de revenu)
On indique parfois que le revenu de retraite devrait représenter approximativement 70 % du revenu perçu avant la retraite. À la retraite, certaines personnes préfèrent ou ont besoin de recevoir 70 % de leur revenu d’activité, mais tout dépend des circonstances individuelles. Il est probable que les Canadiens à faible revenu aient besoin d’un revenu de remplacement plus élevé après la retraite, tandis que les Canadiens à revenu plus élevé aient besoin d’un revenu de remplacement moins important, particulièrement si, durant les années précédant la retraite, ils ont effectué des dépenses considérables qu’ils n’auront plus à faire à la retraite.>
Inflation
L’inflation est le taux d’augmentation des prix au cours d’une période donnée. L'indice des prix à la consommation (IPC) est la méthode d’estimation la plus fréquente de l’inflation.
Indexé à l’inflation
Appliquée aux pensions de retraite, l’indexation signifie que le montant de votre prestation est périodiquement augmenté (en général, chaque année) afin de tenir compte de l’augmentation des prix. L’indexation protège le pouvoir d’achat de votre pension.
Taux de rendement
Exprimé en pourcentage, il s’agit du montant d’argent que génère votre placement initial au cours d’une période donnée. Par exemple, si vous placez 100 $ le 1er janvier et que, au 31 décembre de la même année, votre placement vaut 108 $, le taux de rendement annuel de votre placement a été de 8 % (8 $/100 $ = 0,08 ou 8 %).
Intérêt composé
L’intérêt composé fait croître votre argent plus rapidement : votre argent génère lui-même de l’argent. Dans l’exemple ci dessus, le placement de 100 $ a généré 8 $ et vous disposez de 108 $ en fin d’année. Si vous dépensez ces 8 $, vous n’aurez que 100 $ à investir l’année suivante. Mais si vous ne dépensez pas ces 8 $ et investissez la somme totale, le montant initial générant de l’intérêt (108 $) est plus élevé que le montant de départ (qui était de 100 $). Cet effet multiplicateur s’amplifie au fil des années et a des répercussions importantes sur le rendement à long terme qu’un investissement peut générer.
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Régime de pensions du Canada
Pension de la retraite du Régime de pensions du Canada
La pension de retraite du Régime de pensions du Canada (RPC)est une prestation mensuelle versée aux personnes qui ont cotisé au RPC.Le Québec a un régime semblable, mais pas identique, le Régime de rentes du Québec(RRQ).
La pension de retraite du RPC a été conçue pour constituer un quart(25 %) de vos revenus d’activité moyens jusqu’à concurrence du plafond fixé annuellement.
À partir de 2019, la bonification du RPC se traduira par une augmentation des prestations en contrepartie d’une augmentation des cotisations.Cette bonification ne vous concerne que si vous travaillez et cotisez au RPC en 2019 ou les années suivantes.Les cotisations augmenteront graduellement pendant sept ans.
Pour chaque année durant laquelle vous travaillerez et cotiserez au RPC, le montant de votre prestation augmentera.Seules les personnes qui auront cotisé pendant 40 ans bénéficieront pleinement de cette bonification.Les prestations du RPC d’une personne qui contribue pendant 40 ans augmenteront d’un tiers, voire de moitié(selon les revenus), par rapport au régime actuel.
Vous pouvez commencer à percevoir la pension entre l’âge de 60 et de 70 ans.Le montant de la pension est inférieur si vous la touchez avant l’âge de 65 ans et supérieur si vous décidez de commencer à la recevoir après l’âge de 65 ans.
Le RPC prévoit une protection contre l’inflation et le transfert total des droits d’un emploi à l’autre.De plus, il comprend des dispositions d’exclusion des périodes de chômage et des périodes durant lesquelles vous avez moins travaillé ou avez cessé de travailler pour vous occuper d’un enfant ou d’enfants de moins de sept ans.Ces dispositions permettent dans certains cas d’augmenter le montant de la pension.
Le RPC ne verse pas uniquement des pensions de retraite.Il offre des prestations d’invalidité et une protection aux enfants de personnes handicapées.Il verse également des prestations de survivant au conjoint et aux enfants survivants, et une prestation forfaitaire de décès.
Prestation après-retraite
Si vous avez entre 60 et 70 ans et que vous occupez un emploi ou revenez travailler au Canada (à l’extérieur du Québec), vous pourriez être admissible à une pension après retraite tout en recevant une pension de retraite du RPC ou du RRQ.
La prestation après-retraite vous permettra d’accroître votre revenu de retraite même si vous touchez déjà le montant maximal de la pension de retraite du RPC. Cette prestation est une prestation mensuelle garantie dont le montant augmentera en fonction de la hausse du coût de la vie et qui vous sera versée jusqu’à votre décès.
Les cotisations et montants de la prestation après-retraite seront également concernés par la bonification du RPC qui entre en vigueur en 2019.
Vous trouverez de plus amples renseignements au sujet de la prestation après-retraite sur le site Canada.ca.
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Pension d’employeur
Régime à prestations déterminées
Un régime à prestations déterminées verse une pension de retraite en fonction des revenus et du nombre d’années travaillées auprès d’un employeur. Votre pension est garantie et vous connaissez à l’avance le montant que vous allez recevoir.
Régime à cotisations déterminées
Si vous avez un régime à cotisations déterminées, vous et votre employeur versez de l’argent dans un compte de placement durant vos années d’activité. Vous connaissez le montant des cotisations, mais vous ne connaissez le montant de la prestation qu’au moment de la retraite. Il dépend des cotisations totales et des rendements des placements.
Régime de pension agréé collectif
Le régime de pension agréé collectif (RPAC) est un nouveau type de régime de revenu différé conçu pour assurer un revenu de retraite aux personnes qui n’ont pas accès à un régime de pension dans leur milieu de travail.
Vos fonds étant mis en commun avec ceux d’autres personnes, le RPAC offre des possibilités de placement et d’épargne à frais administratifs réduits.
À la retraite, votre revenu de retraite dépendra des fonds épargnés dans le régime.
Régime enregistré d’épargne-retraite collectif
Les employés et/ou les employeurs peuvent verser des montants d’argent dans un régime enregistré d’épargne retraite (REER). Ce type de régime est habituellement financé par des retenues à la source et peut être administré par votre employeur. Les règles du REER collectif – y compris le plafond de cotisation – sont les mêmes que celles qui s’appliquent aux REER individuels. Consultez la Foire aux questions sur les REER pour obtenir de plus amples renseignements sur les avantages fiscaux.
Régime de participation différée aux bénéfices
Un régime de participation différée aux bénéfices est un moyen pour les employeurs de constituer un fonds de pension pour leurs employés à partir d’une part des bénéfices de l’entreprise. Les employés ne cotisent pas à ces régimes. Étant donné que les bénéfices varient d’une année à l’autre, il est difficile d’estimer le montant futur des prestations d’un régime de participation aux bénéfices.
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Épargne-retraite
Régime enregistré d’épargne-retraite individuel
Un régime enregistré d’épargne-retraite(REER) individuel est un moyen d’économiser en vue de la retraite. Les cotisations sont déductibles du revenu imposable et les fonds s’accumulent donc à l’abri de l’impôt jusqu’à ce que vous les retiriez du régime. Si vous n’effectuez pas la cotisation maximale autorisée une année, vous pouvez reporter la portion inutilisée de votre cotisation aux années ultérieures.
Vous trouverez votre plafond de cotisation dans l’avis de cotisation que vous envoie l’Agence du revenu du Canada.Vous pouvez aussi composer le 1-800-959-8281(ATS / téléscripteur 1-800-665-0354) ou consulter le site Web de l’Agence du revenu du Canada.
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Autres revenus
Vous pouvez avoir d’autres sources de revenus, gains, héritage, paiements forfaitaires et économies non enregistrées.
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Sécurité de la vieillesse
Le programme de la Sécurité de la vieillesse (SV)est l’une des pierres angulaires du système de revenu de retraite du Canada.Il prévoit le versement d’une pension modeste à l’âge de 65 ans si vous avez vécu au Canada pendant au moins 10 ans.Si vous êtes une personne âgée à faible revenu, vous pourriez être admissible à d’autres prestations dès l’âge de 60 ans.
Le programme de la SV comprend trois prestations: la pension de base de la Sécurité de la vieillesse, le Supplément de revenu garanti et l’Allocation / Allocation au survivant.Vous devez présenter une demande pour ces prestations.Pour obtenir de plus amples renseignements et savoir si vous êtes admissible, consultez les pages du site Canada.ca consacrées au programme de la Sécurité de la vieillesse.
Pension de la Sécurité de la vieillesse
Le montant de la pension de la SV est déterminé par le nombre d’années de résidence au Canada. Il n’est pas nécessaire d’avoir travaillé au Canada pour être admissible à la pension de la SV. Si vous avez vécu au Canada pendant au moins 40 ans après l’âge de 18 ans, que vous ayez travaillé ou non, vous recevrez le montant maximal de la pension. Si vous avez vécu au Canada pendant moins de 40 ans après l’âge de 18 ans, le montant de la pension de la SV que vous recevrez dépendra de vos réponses aux questions de la Calculatrice du revenu de retraite canadienne. Vous pouvez essayer différentes réponses pour voir si elles modifient le montant de votre pension.
Pour être admissible à une pension de la SV, vous devez :
- être âgé de 65 ans ou plus;
- être citoyen canadien ou résident autorisé au Canada la veille du jour où votre demande est approuvée;
- être citoyen canadien ou résident autorisé au Canada la veille du jour où vous avez quitté le Canada, si vous n’y vivez plus;
- avoir vécu au Canada au moins dix ans depuis votre 18e anniversaire pour recevoir la pension de la SV au Canada;
- avoir vécu au Canada au moins vingt ans depuis votre 18e anniversaire pour recevoir la pension de la SV à l’extérieur du Canada.
Les prestations de la SV ne sont pas versées automatiquement à tous les bénéficiaires; vous devrez peut être présenter une demande. La pension de base de la SV est imposable et elle est réduite pour les pensionnés qui ont un revenu plus élevé.
Supplément de revenu garanti
Les prestations du Supplément de revenu garanti fournissent un revenu additionnel aux pensionnés de la SV qui vivent au Canada et dont le revenu est faible. L’admissibilité aux prestations et leur montant sont fondés sur le revenu et l’état civil. Les prestations ne sont pas imposées. Pour obtenir de plus amples renseignements et vérifier votre admissibilité, veuillez consulter les pages du site Canada.ca consacrées au programme de la Sécurité de la vieillesse.
Allocation/Allocation au survivant
Cette allocation mensuelle est versée à l’époux ou au conjoint de fait d’un pensionné de la SV ou à un survivant. Pour y être admissible, vous devez avoir entre 60 et 64 ans, satisfaire aux conditions de résidence et toucher un revenu ne dépassant pas un certain seuil. L’Allocation n’est pas imposée et cesse lorsque vous devenez admissible à la pension de la SV. Pour obtenir de plus amples renseignements et savoir si vous êtes admissible, consultez les pages du site Canada.ca consacrées au programme de la Sécurité de la vieillesse.
Report volontaire de la pension de la sécurité de la vieillesse
Le report volontaire de la pension de la SV permet de reporter le versement de la pension de la SV de 5 années maximum après l’âge d’admissibilité. En échange, le montant mensuel de la pension est bonifié de 0,6 % par mois de report (ou de 7,2 % pour une année entière). Lorsque vous décidez de commencer à recevoir votre pension de la SV, ce pourcentage est appliqué à votre pension, à vie.
Impôt de récupération de la Sécurité de la vieillesse
En vertu de la Loi de l’impôt sur le revenu, si votre revenu net global (toutes sources confondues) dépasse un seuil établi (montant du seuil), vous devrez peut-être rembourser une partie ou la totalité de votre pension de la SV. Le montant que vous devrez rembourser sera établi en fonction de la différence entre votre revenu et le seuil établi pour une année donnée; vous devrez rembourser 15 % de ce montant. Le seuil est de (86 912 $ pour 2023)Le seuil augmente chaque année pour tenir compte de l’inflation.
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